Pensione, riscatto e anticipazioni
Quando la consulenza finanziaria si evolve oltre un rendimento
Maturati i requisiti per la pensione, il contribuente ha a disposizione varie opzioni:
- Pensione: vitalizio, reversibile, con controassicurazione per tutelare gli eredi
- 50% capitale e 50% rendita
- Istituto della RITA Rendita Integrativa Temporanea Anticipata
- 100% capitale a determinate condizioni
È possibile richiedere il 100% del montante contributivo (contributi versati + rivalutazione – contributi riscattati) nei seguenti casi:
invalidità permanente, da cui deriva una riduzione della capacità lavorativa a meno di un terzo; inoccupazione oltre i 48 mesi; perdita dei requisiti di partecipazione al fondo (ad esempio per licenziamento);
Inoltre l’intera liquidazione in forma di capitale della posizione individuale è possibile solo se l’importo della pensione complementare è esiguo (la conversione in rendita del 70% del montante accumulato risulta inferiore alla metà dell’importo annuo dell’assegno sociale) oppure se il richiedente ha aderito alla previdenza complementare prima del 29 aprile 1993 (cosiddetto “vecchio iscritto”) iscrivendosi a un fondo pensione preesistente (cioè un fondo già istituto alla data del 15 novembre 1992). Fonte COVIP
L’importo dell’assegno sociale nel 2025 è di 538,69 euro al mese, erogato per 13 mensilità. Questo importo può essere percepito per intero (538,69€) se il soggetto non è sposato e non ha reddito, oppure se è sposato con un reddito familiare annuo inferiore a 7.002,97 euro.
Fonte INPS
Il 70% del montante contributivo (contributi versati + rivalutazione – contributi riscattati) deve essere convertito in rendita applicando il coefficiente di trasformazione.
La rendita generata deve essere inferiore al 50% dell’assegno sociale, ossia € 269,345
Tuttavia, dato che i riscatti per anticipazioni riducono il montante contributivo, quest’ultimo potrebbe essere di un importo tale da generare una rendita più bassa del 50% dell’assegno sociale INPS.
Infine, dato che non è vietato aderire a più fondi pensione contemporaneamente, non è preclusa la possibilità di ripartire su più fondi i contributi così da mantenere il montante contributivo sotto la soglia che ne consentirebbe il riscatto totale.
La determinazione della rendita dipenderà dall’età e dal montante contributivo (in precedenza si considerava anche il sesso ma ora non più), indicativamente a 67 anni, il montante contributivo non deve superare € 89.000 il cui 70% ammonta ad € 63.000 da cui viene generata una pensione annua di circa 3.488.
Va da se che ogni caso deve essere analizzato individualmente.
In conclusione, per mantenere il proprio tenore di vita anche dopo l’attività lavorativa, oggi è richiesta un’attenta analisi e una tempestiva programmazione partendo da:
- Analisi contributi versati
- Analisi prospettive reddituali
- Calcolo del gap previdenziale
- Analisi costi/opportunità polizze vita e fondi pensioni su cui stai versando ora
- Costruzione di un piano previdenziale in funzione del reale orizzonte temporale
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